Provenind dintr-o familie de economiști, am dezvoltat de mică un simț spre economisire. Deși acum, ca adult, și profesor în domeniul economic, înțeleg că e bine să avem și un motiv, o țintă a economisirii, pe atunci nu aveam și părinții nu îmi dăduseră un țel concret. Îmi aduc aminte cum, deși nu eram o familie săracă, ci una de mijloc, nici prea prea, nici foarte foarte, cum se spune, tata nota într-un caiet fiecare cheltuială din luna respectivă. La finalul lunii, trăgea linie și vedea unde am cheltuit prea mult și nu era necesar. Desigur, ei aveau obiectivele lor de economisire, dar pentru mine devenise un joc sănătos. Cheltuielile mele erau minimale și frugale. Singurul lux al meu erau cărțile, cumpăram din alocație, din bursa mea de studiu, din premiile la olimpiadă și nu cred că am cerut vreodată bani pentru aceste lucruri.
Am urmat aceeași direcție economică precum părinții mei, dar drumul m-a dus spre ceva mai bun: să devin profesor în domeniul economic. Revenind la zilele noastre, pot spune că economisirea m-a ajutat foart mult până acum. Venind dintr-o familie cu venituri medii, înțeleg cum este să câștigi puțin și cum este să drămuiești fiecare leu. Deși aș fi putut cere ajutor oricând familiei, am preferat pe cât posibil să nu o fac și să mă descurc singură.
 |
| sursa: Pixabay |
Cred că pentru persoanele cu venituri mai mici, este o plasă de siguranță să știi că poți apela la case de ajutor reciproc cum este și CAR Top Invest. Am în familie persoane care folosesc această formă de ajutor financiar care are în spate componenta de economisire și ajutorul mutual. Pentru cei din regiune, Casa de Ajutor Reciproc Top Invest este chiar în Craiova.
Eu personal nu am apelat la CAR până acum, deși m-a bătut gândul la un moment dat. Cred că CAR te ajută să fii mai disciplinat, mai ales acolo unde este mai dificil de implementat un comportament constant de economisire. În plus, spre deosebire de depozitele clasice, cu un CAR ai și componenta sprijinului mutual pe care la o bancă nu o ai.
Ca să reiau ideea titlului, de la economisire la un vis împlinit sunt câțiva pași, voi spune cum procedez eu. Deoarece am câștigat diverse sume de bani din burse, premii la concursuri, îi puneam deoparte pentru a-mi lua cărți. Îmi creasem un obiectiv. Principiul economic este simplu, dacă veniturile depășesc cheltuielile, ai un surplus pe care îl poți economisi (sau investi). Am citit multe cărți despre procente din venit pe care să le economisești, cum să te pui pe tine pe primul plan și să te plătești înaintea tuturor (sfat din renumita carte Tată bogat, tată sărac, dar și altele).
Toate astea m-au lăsat rece. În 2015, câștigam 1299 lei (cam 300 euro pe atunci) cu tot cu studii și doctorat. După atâta muncă și pasiune depusă, eram revoltată în sinea mea. Așa că, neavând posibilitatea de a crește veniturile foarte mult, am redus cheltuielile atât cât să le fac să se încadreze în limite și să nu fac datorii. Ca să economisești, trebuie să nu ai datorii (există o excepție dar nu intru aici în detalii, poate într-un viitor articol). Așa că nu aveam nicio datorie. Veniturile le creșteam cu maxim 50 lei pe lună din chestionare online, marketing afiliat sau cadouri prin includerea mea într-un panel național de consumatori. Sume mici, dar am fost învățată de copil că banii se adună :) Treptat, treptat, au mai crescut salariile, nu suficient, dar dobândisem un stil minimalist de nevoie, învățasem cum să reduc cheltuielile, cum să mănânc acasă, nu în oraș, să cumpăr cărți doar o dată pe an etc.
 |
| sursa: Pixabay |
De obicei, când oamenii câștigă mai mult, cheltuiesc mai mult. La mine nu s-a întâmplat așa. Ce am reușit să fac a fost ca, între 2015-2018 să strâng bani pentru un avans la o mașină nouă, apoi în 2020 să achit un credit pe 5 ani în doar 2 ani. Cum am făcut? Cu multă rigoare și disciplină. Nu o să fiu ipocrită să spun că nu au crescut veniturile pentru că au crescut. Dar poți să îți stabilești un vis și să te ții de el, cât poți tu.
E important și ce faci cu banii. Deși nu vreau să judec pe nimeni, e important să fii atent la natura cheltuielilor. Degeaba economisești sau iei un ajutor de la CAR, dacă îi risipești pe lucruri fără valoare. Văd mulți oameni în datorii, care nu reușesc să pună bani deoparte, dar fumează câte un pachet pe zi sau beau alcool periodic. Văd oameni care au lucruri prin casă pe care nu le folosesc, dar nici măcar nu se gândesc să le pună la vânzare. Eu mereu am crezut că lucrurile trebuie să circule. Degeaba îl dețin, dacă nu îl folosesc. Aceste mici comportamente pot să contribuie la o sursă de venit suplimentar.
Pentru a nu risipi, trebuie să economisim cu un vis în minte. Cu cât visul este mai puternic, cu atât puterea de a renunța la haine noi în fiecare sezon, la sucuri în oraș, etc. va fi mai mare. Nu spun că trebuie să devenim asceți, frugali sau minimaliști extremi, dar putem alege la ce să renunțăm și la ce nu.
Sunt două lucruri prin care poți economisi mai mult, crești veniturile și reduci cheltuielile. E simplu. Poate la venituri nu ne pricepem mulți cum să facem, deși mai poți vinde un lucru care nu îți mai trebuie, mai poți face chestionare, etc., dar poți lucra pe minimalizarea cheltuielilor. Nu înseamnă că nu îți vei mai face bucurii materiale, doar că te vei bucura mai mult de cele puține care rămân sau poate amâni o bucurie din prezent pentru una mai mare din viitor. Trebuie să facem diferența dintre nevoie și dorință sau moft. Chiar am nevoie de un nou telefon mobil? Dacă am, pot găsi unul mai ieftin, second sau resigilat?
 |
| sursa: Pixabay |
Mă bucur că cei de la CAR Top Invest Craiova ne-au lansat această provocare să vorbim din propria experiență, pentru că fiecare este diferit. Avem nevoi diferite, venituri diferite, experiențe de viață diferite.
Pentru Președinte Consiliului Director al CAR Top Invest Craiova, am trei întrebări:
1. Orice în viață are și un risc. Care sunt riscurile indirecte ale apelării la CAR?
Pentru a explica întrebarea mea, există un risc indirect al bazării pe ajutorul reciproc?
2. Legat de prima întrebare, dacă există riscuri și sunt sigură că există, chiar și de natură comportamentală, cum se pot atenua acestea?
3. Aș vrea să știu câteva obiceiuri sănătoase și sincere de economisire ale Președintelui Consiliului Director de la CAR Top Invest Craiova.
Update: Au venit și răspunsurile. :)
1. Da. Viața în sine este un risc. Unul calculat. Sunt riscuri
directe pentru că un membru se află în trei situatii:
Are un împrumut și se întreabă dacă îi ajung banii să
platească rata lunară.
Are economii la CAR, dar și un împrumut în derulare. E mai
liniștit.
Există și riscuri indirecte, cum ar fi evoluția veniturilor, alte cheltuieli neprevăzute. Directe sau indirecte, sunt riscuri calculate pe care fiecare persoană și le asumă.
CAR Top Invest întelege riscurile și vine cu elemente de certitudine. Pentru cei care au economisit în anul 2021, am oferit o dobândă de 7,2%, iar media ratei trimestriale a inflației a fost de 5,2% pe an. Am generat un câstig real de doua procente.
Pentru cei care acceseză un credit CAR, oferim o dobândă fixă și rate egale pentru o periodă de rambursare de pâna la 72 de luni. Riscul să se întample ceva cu banii membrilor depuși la CAR Top Invest este dat de o slabă administrare a activitații, de care sunt răspunzător personal. Ar mai putea fi și un potențial risc sistemic, fapt pentru care am devenit participanți la Fondul de Garantare al Caselor de Ajutor Reciproc. În orice situație ar fi CAR-ul, banii membrilor sunt în siguranță.
2. Exista și acest tip de risc. Îl regasim la persoanele care se împrumută excesiv ajungând la un grad de îndatorare ridicat, fapt ce duce uneori la imposibiltatea achitării ratelor.
De cele mai multe ori se exagerează asupra sumei împrumutate, adică în loc să ia un credit de zece mii lei cât are nevoie, o persoană accesează cinsprezece mii lei, pe ideea ”bani să fie că vad eu pe ce îi cheltui”. Sau atunci când dintr-o sumă împrumutată ne luam telefon de fițe, plasmă cu diagonala cât peretele camerei sau schimbăm mașina funcțională cu una care are mai mult cu 100 cp. E bine să avem de toate, dar bunurile și serviciile ”de fițe” să fie cumpărate din sume economisite.
Altfel, fiecare plătește un cost prea mare, cât nu face. Când ai economisit pentru un scop, te gândesti de două ori dacă iți trebuie un produs banal. Cea mai bună metodă de atenuare a riscului de natură comportamentală este educația financiară în mod general.
În cadrul CAR Top Invest avem un mecanism foarte eficient: consultanța acordată membrilor, care are o componentă socială, încercăm să-i facem să fie realiști cu ei înșiși în primul rând.
3. Nu sunt un tip zgârcit. Bine, sunt, dar nu exagerez 🙂 Am grijă de banii mei, nu cheltui banii pe lucruri fără importantă. Am haine decente, nu am costume de firmă. M-aș simți împăiat într-un costum de 1.000 euro. Am cheltuieli de trai zilnic, normale. Stau la bloc. Am o mașină autohtonă. Plec în concediu la Corbu, nu în Bora-Bora. Viața m-a învățat să economisesc de cate ori pot, nu doar când iau salariul. Am învățat sa fiu disciplinat pe banii mei. Trăiesc sub nivelul veniturilor realizate.
- economisesc în fiecare lună bani pentru un fond de
sănătate. Nu am probleme medicale, dar vreau să fiu liniștit;
- economisesc pentru lucruri importante pentru familia mea,
pe care vreau să le realizez, dezvoltarea afacerilor, casă, un trai decent.
Am învățat că atunci când cheltuielile sunt la limita veniturilor, și acestea sunt reduse, nu trebuie să cheltui mai puțin ca să economisești. Trebuie să muncești eficient, să câștigi mai mult ca să economisești. Există o unitate de masură a economiilor mele: mihaiul.
